債務整合為何老是失敗？4大原因與補救SOP

您是否正被多筆卡債、信貸追得喘不過氣？試著申請「債務整合」，卻被銀行無情地拒絕？看著別人的成功案例，心裡不禁納悶：「為什麼我的債務整合會失敗？」

別氣餒！比起一帆風順的案例，從債務整合失敗的經驗中學習，更能讓我們看清問題的本質，找到真正能解決財務困境的鑰匙。許多人以為債務整合不過，是運氣不好，但魔鬼往往藏在細節裡。

本文將為您剖析 4 個最常見的失敗原因，幫助您避開負債整合陷阱，讓您的努力不再白費！

債務整合失敗原因一：選錯管道與方案，未達債務整合條件

這是最常見，也最容易被忽略的失敗起點。許多人一想到整合負債，就直覺地向薪轉戶或常往來的銀行申請，卻沒仔細評估：這個管道真的適合我嗎？

銀行為了控管風險，對於申請者的債務整合條件有著相當嚴格的標準。如果您有以下情況，很容易在第一關就被刷掉：

• 負債比過高：總無擔保負債（信貸、卡債）金額，已超過月收入的 22 倍（DBR22 倍）。
• 近期無穩定收入：工作年資過短、或是待業中。
• 信用紀錄空白：從未與銀行有過信用卡或貸款往來，俗稱「信用小白」。
• 擔保品條件不符：若申請的是房屋增貸等方案，但房屋本身已無增貸空間。

選擇比努力更重要。在申請前，應先誠實評估自己的條件，選擇最有可能核准的方案。若自身條件較不符合銀行標準，與其浪費聯徵次數，不如尋求更具彈性的專業資產管理公司協助，找到真正適合的解方。

「我每個月都有賺錢啊，為什麼銀行不認可？」這是許多債務整合失敗者心中的吶喊。關鍵在於，銀行只相信「可證明的」收入。對於收入的認定，有其嚴謹的標準。

如果您是領現金、沒有薪資轉帳證明的自營商或自由工作者，就很容易在財力證明這關卡關。單憑口說，銀行無法評估您穩定的還款能力。

有效的財力證明有哪些？我們可以透過下表來了解不同證明的認可度：

債務整合失敗原因二：「財力證明」準備不足，收入不被認可

「我每個月都有賺錢啊，為什麼銀行不認可？」這是許多債務整合失敗者心中的吶喊。關鍵在於，銀行只相信「可證明的」收入。對於收入的認定，有其嚴謹的標準。

如果您是領現金、沒有薪資轉帳證明的自營商或自由工作者，就很容易在財力證明這關卡關。單憑口說，銀行無法評估您穩定的還款能力。

有效的財力證明有哪些？我們可以透過下表來了解不同證明的認可度：

左右滑動看表格

準備充足且有效的財力證明，是說服銀行的第一步。在申請債務整合前，務必將相關文件整理齊全。

債務整合失敗原因三：近期增貸或聯徵多查，導致信用評分過低

信用評分，是銀行評估您是否為優質客戶的核心指標。許多人在急需用錢時，病急亂投醫，犯下了幾個致命錯誤，導致信用評分在短期內大幅下降，造成債務整合失敗。

• 近期增貸：短短幾個月內剛辦理過其他整合貸款，會讓銀行懷疑您的理財習慣與還款能力，認為您處於極度缺錢的狀態。
• 聯徵多查：在三個月內向多家銀行提出貸款或信用卡申請，每次申請都會在聯徵中心留下一次「新業務查詢」紀錄。查詢次數過多（俗稱「聯徵多查」），會讓銀行認定您財務狀況不穩，而將您列為高風險客戶。
• 動用信用卡循環利息：長期只繳交最低應繳金額，代表您的還款能力出現警訊。
• 信用卡預借現金：這是非常扣分的行為，絕對要避免。

維持信用的 3 個好習慣

1. 按時全額繳款：所有帳單都在期限內全額繳清。
2. 避免短期密集申貸：若有資金需求，先做好功課，鎖定 1–2 家最適合的機構，切勿亂槍打鳥。
3. 控制負債比例：總負債佔總資產的比例維持在健康範圍內。

債務整合失敗原因四：落入「負債整合陷阱」，隱藏成本讓債務加重

即使前面三關都順利通過，也不代表您就此高枕無憂。許多債務整合失敗的案例，並非沒過件，而是「辦了之後更後悔」，這才是最可怕的負債整合陷阱。

陷阱有兩種，一種來自「方案」，一種來自「人」。

• 方案的陷阱—忽略「總費用年百分率（APRC）」：市面上許多整合貸款廣告主打「前三期 0.88% 超低利率」，看起來很誘人，但魔鬼藏在細節裡。您必須關注的是將所有手續費、開辦費等成本算進去的「APRC」。許多方案「前低後高」，APRC 可能高得嚇人，導致您總還款金額不減反增，這是最常見的債務整合缺點。
• 人的陷阱—誤信非法代辦公司：像常見的「保證過件」廣告詞，往往包藏禍心。非法的代辦公司會利用您的焦慮，收取高額服務費，甚至騙取您的存摺正本。因此，尋求專業協助應認明合法立案、收費透明，在諮詢階段就為您分析利弊的專業顧問，才能真正保障您的權益。

五、銀行不過件怎麼辦？試試其他債務整合方案

總結以上，債務整合失敗並非偶然，而是由一連串的細節疏忽所導致。想成功整合名下所有負債，降低月付金與利息，請務必先檢視自身狀況，做好萬全準備。

如果您已嘗試向銀行申請卻處處碰壁，或是自身債務整合條件較為特殊（例如：收入領現、信用評分不高），請不要放棄希望。銀行的路走不通，不代表沒有其他更適合您的路。

此時，「民間二胎房貸」就是一個值得您考慮的選項，運用名下房產，提供遠比銀行更靈活、額度更高的整合方案，且不需提供繁瑣的財力證明，對於收入領現或信用稍有瑕疵的族群更加友善。

在選擇時，務必尋找合法立案、流程與收費完全透明的專業公司，才能確保您的權益。例如「歐巴資產管理」，專精於不動產融資的顧問團隊，能為您量身規劃最適合的方案，有效解決眼前的財務問題。

六、債務整合失敗常見問答

Q1：債務整合失敗後，多久可以再申請？

建議至少等待 3 到 6 個月。利用這段時間檢討失敗原因、改善信用狀況與財務條件（例如穩定收入超過 6 個月），並備齊所有文件，如此能大幅提高下次申請的成功率。
 

Q2：債務整合和債務協商有什麼不同？

債務整合是一種「整合貸款」，用一筆利率較低、額度較高的新貸款來還清多筆舊債務，信用紀錄不會有嚴重瑕疵。而債務協商是在無力還款下的協議，雖然也能降低月付金，但在聯徵上會有註記，期間無法使用信用卡或申請任何貸款。