為什麼常聽到銀行商轉詐騙？成功條件與陷阱騙局，5分鐘一次看清楚！

銀行商轉詐騙是什麼？借了民間二胎，每個月利息壓著喘不過氣，聽說有業者可以幫忙轉成銀行貸款，這種事真的辦得到嗎？如果您有這樣的疑慮，本篇文章解析銀行商轉詐騙的兩大手法與歷史來源，並告訴您哪些才是真正符合條件辦得成的情況，幫助您看清楚再做決定。

一、民間貸款「銀行商轉」是什麼意思？真的辦得到嗎？

簡單說，「銀行商轉」就是把手上正在繳的民間貸款，不管是二胎、信用貸款，或其他利率偏高的借款，換成利率更低的銀行貸款。這個出發點完全合理，民間貸款的利率動輒是銀行的好幾倍，誰都會想省下這筆開銷。問題就出在「特殊管道」這幾個字。市場上不時會冒出業者，說自己在銀行有內線、跟高層很熟，只要交給他們處理就能把您的民間貸款移到銀行，利率馬上降下來，如果有這類說詞出現，幾乎清一色是話術。

那銀行商轉到底辦不辦得到？其實是辦得到。但條件完全由銀行說了算，不需要任何「後門」。條件符合的人，直接去銀行申請就可以；條件不符的人，不管業者說人脈多硬，審核標準一樣跨不過去。

二、「銀行商轉」詐騙是從哪個年代開始的？

銀行商轉詐騙的話術之所以這麼難被識破，是因為它有一段真實的歷史背景做底。民國75年到85年間，台灣金融監管體系尚未健全，銀行內部確實存在人情操作的空間，部分行員只要收了「回扣」，就可以透過高估房產價值的方式讓額度灌水，甚至協助不符條件的案件蒙混核貸。在那個年代，業者有人脈確實代表有辦法，這段印象深植下來，後來就被不肖業者拿來當成說嘴的本錢。

但現今的銀行環境早就不一樣了。金管會成立之後，放款流程受到嚴格規範，2008年美國次貸風暴後更大幅收緊，行員若擅自違規核貸，面對的不只是行政懲處，而是刑事責任。因此，靠私人關係影響核貸結果，在現行制度下幾乎沒有生存空間。

金管會對銀行放款的規範

金融監督管理委員會自民國93年（2004年）成立以來，統整了原本分散在各機關的金融監理職能。在房貸業務方面，銀行的核貸流程、不動產鑑價標準與徵信作業均有法規明文規範，行員若有超貸或違規核準等行為，須承擔刑事責任，而非單純的行政裁罰。這使得所謂「走後門」的操作空間被大幅壓縮，任何透過個人關係影響銀行核貸的做法，在現行法規框架下幾乎不可能成立。

三、業者說有銀行人脈可以幫我轉貸，可以相信嗎？

答案是：不要相信。在金管會嚴格把關之下，即使是正當案件也未必容易通過，更別說靠人脈讓條件不符的案件特批，那是行員要擔刑事風險的事，沒有人願意做。這類業者通常按照固定的劇本走，讓您一步步落入騙局：
 

1. 先探底：主動詢問您的信用狀況、現有負債，以及最晚必須到位的資金時間，這些都是用來掌握您「承壓程度」的資訊。
2. 裝忙拖時間：佯裝積極奔走，同時以各種藉口拖延，讓您的截止期限越逼越近，可選擇的餘地越來越少。
3. 最後逼您就範：等到您走投無路，才坦白說銀行那邊搞不定，建議先辦民間二胎應急，「之後有機會再說」，而那個「之後」，從來不會到來。

他們從一開始就沒有打算去銀行打點，也打點不了。後續您若繼續追問，收到的答案永遠是「再等等」，拖到您放棄為止。

四、對方叫我一起去「應酬疏通」銀行，這正常嗎？

這是另一種的手法，更直接，但目的一樣。業者聲稱認識銀行高層，說疏通需要出席飯局，費用由您出，如果您表示質疑，對方就說可以一起去，讓您親眼見證整個過程，聽起來好像很透明。實際情況是：每次飯局的餐費、酒費照收，銀行商轉的進展始終是零，藉口卻永遠找得到，「那位主管最近換部門了」、「下個月時機比較好」。就這樣再去一次、再去一次，錢一直流出去，什麼都沒發生。所以記住，只要對方提到需要您先出錢「打點」，那就是離場的時機，正規業者根本不提供這種服務。

▌延伸閱讀：民間貸款轉銀行常見的4大詐騙手法
 

五、什麼情況下，民間貸款真的可以轉成銀行貸款？

銀行商轉並非完全不可能，但所有門檻都是銀行自己定的，沒有業者能幫您繞過。要有機會辦成，必須同時滿足以下兩個條件：
 

1. 個人信用符合銀行審核標準：多數人當初選擇民間貸款，正是因為信用條件達不到銀行要求，有逾期紀錄、負債比太高、或收入來源難以書面舉證，這些問題若還沒解決，轉貸從根本上就無從推動。真正有機會辦成的，通常是一開始信用沒有問題、只是當時銀行撥款速度趕不上需求，才暫時借民間貸款的人。
2. 轉貸後的整體負債不超過房產市值的七成：銀行房貸有七成的貸款上限，計算時必須把原有的一胎餘額一起算進去，如果一胎加上準備轉進來的民間二胎，合計已超過房屋市值的七成，銀行連受理申請的空間都沒有。建議在提出申請之前先自行試算，不要等到送件之後才發現超標。

💡如何計算是否超過七成

判斷轉貸可行性，關鍵在「目前所有貸款餘額的總和」除以「房產現值」，比值需低於70%。房產現值會隨市場波動，應以近期實價登錄資料或請銀行重新鑑價為準，不要沿用當初買房時的價格。一胎餘額加上民間二胎金額，若已接近或超過現值七成，即使透過正規管道申請，銀行也不會受理。

以下整理常見情形，幫您快速判斷自己是否符合條件：
 

左右滑動看表格

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六、跟民間貸款業者合作，正規業者具備什麼能力？

一個真正稱職的理財專員，賣的不是「後門」，而是對合法資源的掌握。他應該能協助您釐清以下資訊：

• 掌握各銀行最新方案：熟悉市場上各銀行的審核門檻與期間限定優惠，例如特定族群的購屋方案或銀行自辦的二胎產品。
• 找出可搭配的政府資源：政府補助管道的申請資格與流程，例如青年創業貸款、學生貸款，幫您找到可以搭配的合法資金來源。
• 給出具體量身評估：根據您的實際財務條件，評估哪條路最可行，不是靠「有關係」說服您，而是靠具體方案取信您。

這些資訊需要長期與各銀行往來才能掌握，不是一般人上網搜一搜就能弄清楚的。把客戶的問題找到合法、可行的出路，才是理財專員真正的工作；反過來說，如果對方最主要的賣點是「我認識銀行裡的人」，這本身就值得您提高警覺。

▌延伸閱讀：少走點彎路！找到安全、合法民間二胎公司的8要素

七、遇到聲稱有「銀行後門」的業者，我該怎麼辦？

判斷原則很清楚：只要業者的賣點是「有銀行人脈」或「走特殊管道」，直接謝絕就好。如果您確實想評估銀行商轉的可能性，建議這樣做：
 

1. 先自己做功課：了解自己的信用評分、現有負債比例、以及收入是否能夠書面舉證，這是銀行審核的基本門檻，您得先知道自己站在哪裡。
2. 多問幾家正規業者：找兩到三家合法立案的公司詢問，比較他們提出的正規方案，不要只聽一家說。
3. 聽到「應酬費」或「打點費用」，立刻終止：不管對方怎麼解釋，只要要您先出錢，就是詐騙。

靠關係走後門的時代，在金管會成立、法規收緊之後早就結束了。現在還在賣這個說法的業者，不過是把幾十年前的劇本重新搬出來用，話術換了包裝，本質沒變。如果您不確定自己的條件是否符合，或是已經遇到讓您起疑的業者，歡迎直接聯繫歐巴資產，我們提供免費諮詢，會根據您的實際財務狀況給出評估，不走後門，只看條件，讓您在做決定之前，先有一個清楚的方向。