什麼是二順位房貸？


很多人不知道二順位房貸，就是台灣行內話俗稱的「二胎貸款」。
表示申貸者將已經抵押給A對象（可能是銀行）的房屋/土地等不動產，再次抵押給B對象（可能為銀行或其他自然人）做為「第二順位債權人」，並取得第二筆資金，常常是急需周轉資金時的選項。
而申辦二順位房貸也代表：每月除了需支付利息給原先的房貸，也須支付第二筆利息予您的第二債權人。

（插入圖解）

 

二順位房貸的法律地位

法律上，二順位房貸就是「登記在案」的「第二優先清償權」。當該房屋出售、拍賣或移轉時，必須最優先將第一順位清償，其次就是「二順位房貸」了！若有剩餘價金，才輪到三胎、四胎及其他的無抵押貸款。所以說二順位房貸是受到國家認可與法律保障的一種「金融借貸契約」，比起任何無抵押貸款，都更具有合法的地位。
要注意的是，順位的計算是「以房屋抵押設定」為依據，亦即，儘管屋主的其他貸款，有提供本棟房屋做「連帶擔保」，但只要沒有在地政機關辦理「設定登記」，就不能算入貸款順位，也就是沒有「清償順位」的保障。

 

二順位房貸還分兩種？

依照貸款對象，而有「銀行二順位房貸」或「民間二順位房貸」之分別。
前者資金源自金融機構（如銀行），申辦條件必須符合銀行的規定，並且首重借款人的償債能力；而後者則來自個別金主，透過資產管理公司或代書，透過合法簽約來放款。若無薪資證明、或有債信不良的朋友們，民間二順位房貸常常是救急最理想的資金管道。

 

為什麼會有民間二順位房貸？

在金融機構以外，不乏有大量閒置資金的退休企業家與投資人們，然而將大筆資金存放銀行，回饋的微薄利息往往連通貨膨脹都打不平，這樣的回饋對於企業家們而言既無資金效率，也是不成比例的。
因此發展出將閒置資金借予需要周轉的生意人，並獲取不動產第二順位債權作為擔保之民間資金互助模式。一方面能幫助被銀行拒絕但有需求的人，也能讓資金滾出高於銀行利息的資金效益，兼具正面的社會功能。
因此民間二順位房貸有別於銀行二順位房貸，是一種民眾與民眾之間的借貸關係：有閒置資金的金主，把錢借給需要資金的貸款人，而貸款人必須提供自己的不動產做第二順位的抵押。

 

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