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作者:歐巴資產管理
時間:2019.11.22



依據消費者債務清理條例第151條第1項規定:「債務人對於金融機構負債務者,在聲請更生或清算前,應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。」

另依據金融監督管理委員會銀行局所公布之消費者債務清理條例之前置協商說明3點:「協商之債權範圍:因消費借貸、自用住宅借款、信用卡及現金卡契約而負之債務,包括資產管理公司承受之該等金融機構債權,由最大債權金融機構通知資產管理公司參與協商。另民間債權部分不納入前置協商,由最大債權金融機構依債務人提供之債權人清冊,通知民間債權人逕向債務人協商清償方案。」

所以,債務協商並不包含民間債務,銀行只會通知民間債權人,自行向債務人協商清償之方案。

 

實務上有抵押民間貸款的處理方式

 

有抵押的民間貸款,不論是第一胎、第二胎還是第三胎,放款人都會直接向法院聲請假扣押和假執行,也就是查封和拍賣。因為當初放款時,就是以不動產為抵押品,這也是放款者賴以放款的依據。

事實上在債務協商前,銀行端也大多會先查封貸款人的不動產,不太可能放著不動產而不查封、不拍賣,因為那是收回款項最快的方法,也是最有可能的途徑。

 

實務上無抵押借款之處理方式

 

有關無抵押品的借款,大多都是自己親友的借款,而且無法查證是否真實。若是債務協商連此類借款都納入,將會誘發債務人找人頭製造假債權,藉以稀釋銀行的債權比例,這樣銀行的債權將會毫無保障。

另外,消費者債務清理條例第151條第5項也規定:「債權人為金融機構、資產管理公司或受讓其債權者,應提出債權說明書予債務人。」意思就是,除了上述的債務,該條例並不給予保障。

 

所以消費者債務清理條例之前置協商說明3點才會規定,由銀行通知民間債權人,自行向債務人協商清償之方案。


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