如何算出給哪一家代辦比較划算？

作者:歐巴資產管理
時間:2020.07.10

所謂的「划算」，必須以貸款的整體利益來衡量，不應只以利息的高低做定論。在此謹將衡量的「五大環節」向大家說明如下：

「時效價值」最優先

申請一筆貸款，若是來不及解決您的困境，或是只能解決一半，這樣的價值似乎無法衡量它是否划算！因為後續的影響可能是事業的崩盤、商譽的損失、顧客的流失或信用的瑕疵，甚至是信用或財務的破產，嚴重程度往往難以估計！

所以任何貸款首先要考慮「時效價值」，只要來得及，當然是利息愈低愈好；若是來不及，借了也等於「白借」，甚至是不如不借！也就是來得及才有划算與否的問題，來不及就根本不需要討論是否划算，因為根本就不用借了！

貸款時，貸得的金額必須先扣除手續費，因為那是貸款的成本，您無法取得和運用；但負債的額度就不能扣除手續費了，因為貸款的額度是包含這些手續費的，自然是需要償還的。

所以當兩家代辦公司的手續費不同時，您必須以扣除手續費後實際拿到手的金額，作為真正的「分母」去除每月必須支付的利息，這樣的利率才是真正的實際利率，兩家的實際利率相比較，才能看到真實的差異。

許多民間二胎的貸辦公司，會用「較短的計息周期」來計算利率，讓您聽起來以為利率很低，例如半個月、十天或一周，甚至還有五天一期或三天一期的。但當您把週期換算成一個月時，利率就會變成了好多倍，這是絕對不容忽視的重點！

例如「合約期間內不得先行清償」，這樣就是合約一經簽約，合約期間內的所有利息都是必須支付的，儘管您提早了半年清償所有的本金，仍舊必須付清後面半年的利息。這種提早還款的可能性，或是其他不利的條款，您都必須衡量進去，才能清楚地知道哪一家比較划算！

例如我們歐巴「繳款正常者，合約到期可直接申請續約」，這樣便可在長期運用資金時，省下重複辦理的手續費、時間和精力。而此類優惠的條款或制度，便是降低貸款利率的因素，也是必須衡量的一項重點！