債務協商有包含民間貸款?

作者:歐巴資產管理
時間:2023.04.25

依據消費者債務清理條例第151條第1項規定：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。」

另依據「金融監督管理委員會銀行局」所公布之《消費者債務清理條例之前置協商說明》第3點：

「協商之債權範圍：因消費借貸、自用住宅借款、信用卡及現金卡契約而負之債務，包括資產管理公司承受之該等金融機構債權，由最大債權金融機構通知資產管理公司參與協商。另民間債權部分不納入前置協商，由最大債權金融機構依債務人提供之債權人清冊，通知民間債權人逕向債務人協商清償方案。」

所以，債務協商並不包含民間債務，銀行只會通知民間債權人，自行向債務人協商清償之方案。

實務上有抵押民間貸款的處理方式

有抵押之民間貸款，不論是第一胎、第二胎或第三胎，因當初以不動產做為抵押品，放款人便能依據合約直接向法院聲請假扣押和假執行，也就是「查封」和「拍賣」。

事實上，在債務協商前，銀行端亦多會先行查封貸款人之不動產。因為這是收回款項最快、也最有可能的途徑，因此不太可能放著不動產而不查封、不拍賣。

有關無抵押品的借款，大多都是自己親友的借款，而且無法查證是否真實。若是債務協商連此類借款都納入，將會誘發債務人找人頭製造假債權，藉以稀釋銀行的債權比例，這樣銀行的債權將會毫無保障。

另外，消費者債務清理條例第151條第5項也規定：「債權人為金融機構、資產管理公司或受讓其債權者，應提出債權說明書予債務人。」意思就是，除了上述的債務，該條例並不給予保障。

所以《消費者債務清理條例之前置協商說明》第3點才會規定，由銀行通知民間債權人，自行向債務人協商清償之方案。