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作者:歐巴資產管理
時間:2019.08.07

信貸是什麼?

「信貸」就是用自己與銀行間往來交易的「信用評價」,向銀行貸款,屬於一種「無擔保貸款」。在銀行業務中,是風險最高但獲利最大的一類商品,雖然也衍生了一些呆帳和追討事務,但在銀行的業務中,整體獲利仍舊高過其他類的金融商品。

 

信貸的原理

「信用評價」是一種屬於個人專有的「無形資產」,它代表著一個人或公司「值得信賴的程度」。當評價愈高,則銀行的放款風險愈低,自然銀行願意放款的額度也隨之升高。

而評價的基礎建立在兩大環節,一個是職業與收入,包含了職業穩定度和收入的水準,這部分代表著「償債能力」;另一個則是過往的交易(往來)記錄,包含存款、消費、貸款及繳款情形,這部分代表著「償債意願」。有能力且願意償債的人,自然是銀行歡迎的客戶,這就是「信用貸款」的基本原理。

 

信貸的特質

信貸有別於一般傳統的貸款,它具有以下幾點特色:

一、因為沒有抵押品,所以銀行的風險最高,但放款的利率也是最高,銀行將多賺的錢,拿來補貼少數違約的損失,還是非常划算的!

二、形式主要依賴契約,所以型態與名稱較多,有的直接稱為「信用貸款」,也有附在信用卡內的「預借現金」,還有推行各種名稱的「專案貸款」,但這些總額和風險,其實都是加在一起計算的!

三、經常與信用卡合併操作,其實信用卡也可以說是一種信貸的模式,因為當您沒有全額繳款後,就會有「循環利息」產生,而且利息還高得嚇人,因為是每個月都是按複利計算!這時,合約的內容與模式,其實就是一種「信用貸款」了!

 

信貸與二胎之比較

 

信用貸款

二胎貸款

抵押品

不動產

利率

較銀行二胎高

銀行二胎較低

主要承辦單位

銀行

民間代辦公司

銀行商品定位

主要獲利商品

非主力商品

額度核定基準

個人信用評等

不動產殘餘價值

法律保障

無清償順位保障

保障第二清償順位

申請必備要件

有穩定工作

有自己的不動產

無力清償之解決方法

債務協商或申請更生

查封拍賣不動產

 

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