作者:歐巴資產管理
時間:2023.03.15
小華針對國內金融市場做研究報告，當他研究到民間貸款的部分，就有許多不明白的地方。尤其是房屋二胎的利率，有人說好像是固定的，也有人說好像不是，始終沒有人可以給他一個明確的答案。
最後他決定，找專業的歐巴資產問個明白，於是他打電話到歐巴來詢問，確定了我們專員願意提供協助後，按約定時間前來請益。而詢問的主題是，房屋二胎的利率是如何訂的？又有哪些影響因素？
我們歐巴的專員答覆如下：民間貸款的利率，基本上還是借貸雙方合意所達成的。只是絕大部分的房屋二胎，在條件上相當類似，所以利率除了少數特例外，差不多都落在相同的數字上，這也是有人會認為利率是固定的原因所在。
其實儘管是特例，也都是雙方合意的，否則交易便無法達成。而所謂的特例，影響最大的是信用狀態（如公教人員為特優，有債信不良紀錄者則特差）；其次是擔保物的狀態（屋齡、屋況、一胎額度及賣相等）；再者即為借款人的經濟情形（職業類別、資歷、薪資、工作穩定度、償債能力、家庭負擔及還款計畫等）。
這些都影響著放款方所需承擔的風險，進而影響放款的意願和利率的磋商條件。簡單的說，就是風險愈低，利率就愈低；風險愈高，利率就愈高。而一旦合意簽約，借款合約內皆為固定利率，申貸人不須承擔市場利率之浮動。
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